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《个人汽车贷款管理办法》助推汽车消费
 
     
  民银行将出台《个人汽车贷款管理办法》,取代1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》,来进一步规范汽车信贷市场。此举将使汽车消费者得到更规范的信贷服务,从而推动汽车消费市场,最终促进我国汽车产业稳定发展。

  现行的汽车贷款政策是1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》,其特点如下:

  一是试点行仅限于四大国有商业银行,同时汽车仅限于国产汽车;

  二是总贷款额并没有明确规定,致使实际首付比例明显偏低,甚至是零首堆,银行风险陡增;

  三是存在不少违约不还款案例,无论对经销商、银行和个人而言,汽车贷款都存在较大风险。

  此规定自98年10月实施到2001年底,国内汽车贷款比例不足销售的10%,消费贷款额总计只增加了420亿元。2002年全国累计销售汽车324.8万辆,同比增长36.65%,其中有20%的消费者通过贷款购车,各银行前11个月发放汽车消费贷款总额比年初增加650亿元。这固然与02年汽车爆发性增长有关,但旧规定的种种“特点”确实是影响汽车贷款的重要因素。为规范国内汽车贷款市场,促进国内汽车市场稳定发展,今年国家将出台《个人汽车贷款管理办法》以取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》,新《办法》在以下方面进行了改进:

  一是新《办法》更注重个人汽车贷款,并明确系指有完全民事行为能力的自然人;

  二是对贷款额总额做出明确规定,即为所购汽车价格款项(不含各种附加税、费及保费等);

  三是首付比例统一规定为10%,并严格按照所购汽车价格款项(不包含各类税费)计算;

  另外,对保险、贷款期限、贷款利率的上幅和下幅都有了明确的规定。

  目前国外成熟汽车市场,汽车消费贷款的比例达70%左右,我国汽车行业正处于快速成长时期,汽车贷款将呈现出巨大的发展前景。从发展的角度来看,需要一个与时俱进的方法来规范国内汽车信贷市场,此时推出新的个人汽车贷款办法,一方面可以规范汽车信贷市场,另一方面再通过规范的汽车信贷市场,来促进国内汽车消费市场稳定发展。

  分析新《办法》的上述改进,我们认为此时国家出台这个新的办法,其用意有两个:

  一是通过规范汽车贷款市场,最终达到防范金融系统汽车信贷的风险。旧规定在实施过程中,已经出现了一定比例的违规不按时还款案例,如何防范这种风险,需要逐步建设,制定新《办法》实际就起了一个好头;

  其次通过分析我们可以发现,对于首付金额,与旧规定相比,通过明确贷款总额,实际上是增加了消费者的首付数额,但将首付比例统一由以前的20%降为10%,又是降低了消费者的首付总额,两者综合,可以感觉到国家对汽车消费贷款市场的良苦用心,其目的无非是保证汽车信贷市场能在规范的前提下,不断发展,最终促进我国汽车产业的稳定发展。

 

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