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	新《个人汽车贷款管理办法》新在哪里

　　首先是贷款对象，旧《办法》将贷款车型限制在国产车，用途只限于自用车和公务用车；新《办法》将取消这些限制。不过，在实际业务当中，其实银行早已突破了旧《办法》的规定，新《办法》只不过承认了这个现状。

　　其次是贷款额度，旧《办法》没有明确定义，既可以理解为纯车价，也可以理解为买车包牌价，新《办法》对此明确规定，将各类税费排除在外。

　　再次是首付比例，新《办法》将首付统一为10%，相对于旧《办法》的“不少于购车款的20%”，也有所放宽，但是旧《办法》也没有被所有银行严格执行，至于首付统一为10%，这个政策则过于硬性。

　　最后是新办法将对个人汽车贷款最长期限、个人汽车贷款利率的上幅和下幅也作了明确规定。

　　细看农行新推汽车贷款业务

　　中国农业银行广东省分行营业部个人业务部科长刘向东，向记者详细介绍了农行汽车贷款业务的“三大类七个品种”，帮助车主利用银行提供的差异化政策，去选择最经济的贷款购车方案。

　　1门槛提高履约保险类

　　履约保险不是新事务，它的优点是适用层面广，书面允许的贷款额达到车价的80%。

　　相对于其它类型，履约保险借贷人必须购买保险公司的履约保证险甚至是全保，因此费用较高，并且受到保险公司审批方面的限制。

　　具体内容：基本沿袭了过去的做法，由借款人以购买保险公司的履约保证保险作为担保方式，不过目前有了新要求。按保险公司新规定，消费者还必须去车管部门办理车辆抵押登记，将车辆抵押给贷款银行，保险公司出具正式的保单后，银行才能放款。这种方式防止了“虚假购车”和“一车多按”等骗取贷款的行为。借款人对象：借款人适应对象广泛。

　　贷款成数及期限：贷款额最高为车价的80%，期限最长5年。

　　放款时间：国产车需要15—20个工作日，进口车则需要更长时间办理。可见放款时间被大大的延长了。

　　费用：除了购买全保外，借款人还要购买履约保证保险，所以总计费用较高。以贷款20万元车价还款期限五年为例，按照履约险费用计算公式：履约险费率乘年限再乘以贷款金额，即履约保险费用＝1·5‰×5×200000＝1500元，此外，车主每年需交纳的全保费用约为6000元左右。

　　2挖掘资源抵押贷款类

　　抵押贷款以物作担保，免除履约保险，贷款最高成数在书面达到9成，最长贷款期限在书面可达8年。

　　值得注意的是，抵房买车产生了房产评估费，但车主如果在房车组合类当中与农行产生了业务往来，则可以免去评估费用。

　　抵房买车贷款

　　借款人可以用本人或者别人房产做抵押担保。这种担保方式要求对抵押房产进行价格评估和办理抵押登记，由于各个地区房管部门办理手续、费用和时间不同，所以结果也会不同。

　　借款人对象：拥有房产资源。

　　贷款成数及期限：贷款成数最高为车价的9成，贷款期限最长可达8年。

　　放款时间：如果是广州市区则需要15个工作日，如果是南沙、花都、增城等地区则时间快得多。

　　费用：广州市区房产评估费市面价为房价的5‰(不过可以还价)，但花都等地区的费用是另外一种计算方法，比如说评估一次性费用为1000多元左右，因此在此类地区以房产抵押担保市场潜力大。

　　房车组合贷款

　　借款人在农行办理了个人住房贷款和房产抵押做担保，但其抵押率低于70%(或部分还款之后的实际抵押率低于70%)时，借款人可以剩余可抵押额度申请汽车贷款。可以分为以下两种情况：

　　A已抵押房产。举例，某人价值100万元的房产抵押给农行，按照抵押率低于70%的规定，他可以取得70万元的贷款，不过他只借了50万元，所以他可以继续向农行申请剩余的20万元的汽车贷款。

　　B在按房屋。举例，比如所购一百万元的房屋，向农行贷款70万元，经过多年供楼已还款了20万元，还欠农行50万元，但按照实际抵押率低于70%规定，因此借款人还可以向农行贷20万元的汽车贷款。

　　借款人对象：拥有房产资源。

　　贷款成数及期限：最高成数为车价9成，贷款期限最长8年(在房屋按揭期内)

　　费用：按车管所上牌要求购买基本险就可以了，此种担保方式费用最低。

　　放款期限：房管部门的手续较多，尤其是B类时间可能会长些。

　　3客户分层信用保证类

　　信用保证类申请人一经认定评分达标，则免去履约保证险费用，在无须将不动产抵押出去的前提下，车主可以获得优厚的贷款条件。

　　这个贷款种类申请人门槛较高，因此认定手续相信比较多，银行相当审慎。

　　自然人信用

　　个人的信用评分达到70分以上，才能以此为担保取得贷款。农行信用评分项目指标有哪些呢？一、稳定指标：年龄、婚姻状况、人寿投保状况、户口性质、在单位年限；二、社会地位指标：文化程度、行业类别、岗位性质；三、财产指标：夫妻月收入(未婚的，以个人收入为准。)、夫妻财产状况(本人及夫妻名下财产)；四、已有的信用记录：农行的信用卡账户、农行定期存款以及个人信用记录。其中财产指标占50%分数。

　　借款人对象：贷款对象包括党政机关副科级以上干部，教育系统正副高级职称人员，三甲医院主治医师，金融、邮电、通讯、电力等部门副科级或副高级职称以上人员，企业高级管理人员，以及会计师、审计师、律师、评估师、新闻媒体部门等的从业人员。

　　贷款额及期限：目前最高设定为20万元，贷款期限最长3年。

　　放款时间：贷款发放十分快捷。

　　费用：免履约保证保险，除了基本险外，购买附加险可以与银行协商。

　　新车抵押贷款

　　由于对借款人有信用评分的要求，所以将此种抵押归到此类。借款人达到农行信用评分70分以上，可以将所购车辆作为抵押取得贷款。

　　借款人对象：同自然人信用类

　　贷款额及期限：目前最高设定为购车价的7成，贷款期限最长5年。

　　放款时间：银行在确认借款人信用评分足够即可以放款，车辆抵押登记手续可随后办理。

　　费用：免履约保证保险，除了基本险外，购买附加险可以与银行协商。

　　第三方保证贷款

　　借款人通过符合农行规定条件和信用评分达到70分以上的第三人信用作担保取得汽车贷款。第三方可以是多人。比如说按照农行评估某人只能担保5万元贷款，借款人可通过类似的多人担保从而最高可以取得20万元的贷款。

　　担保人资格、贷款额及期限、放款费用与自然人信用类似。

　　法人信用担保

　　经销商担保贷款，在广州来说是新鲜事物。

　　担保人资格：首先具备独立法人资格；其次，信用等级达到银行规定的A级或以上。比如注册资本要1000万元以上；最后，还必须通过贷款银行的资格审查。

　　贷款成数及期限：贷款成数最高九成，最长8年。

　　放款时间：手续简便，贷款发放快捷。

　　费用：免履约保证保险，借款人有可能需要向经销商支付担保费用，费用基本较低廉。


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